未来1个月，2020年房贷新规将到期，有房族仅有2个选择，过期不候

湘潭最新楼盘动态、湘潭楼盘最新价格、销售价格、活动优惠……尽在湘潭楼盘网，买好房看湘潭楼盘网，今日资讯整理：原标题（未来1个月，2020年房贷新规将到期，有房族仅有2个选择，过期不候 蓝白观楼市）

现在，有多少人背着房贷？

我们先来算算房贷的总量有多少。

根据澎湃新闻6月中旬发布的数据，2019年末，住房贷款余额29.8万亿元，占全部居民债务总额比例高达53.9%。

也就是说，我国一半以上的贷款，全都是由房贷贡献的。

从增量来看，2008-2019年，住户部门贷款增长了49.6万亿元，其中个人住房贷款余额增长26.8万亿元，占比达54%，贡献了主要增长，并且其年平均增速超过了居民杠杆总体增速。

更重要的是，2008-2019年，短期消费贷款的年平均增速为33.45%，尤其是2016-2018年，短期消费贷增速大幅超越住房部门贷款增速。

什么意思呢？

现在我们金融体系里的信贷资源，有一半以上都是靠房贷贡献的，总额达到了29万亿，并且越来越多的人开始靠“短期贷款”充当首付，这又加速抬高了购房杠杆。

这29万亿元的房贷总量，是如何分布的？

根据上海证券报的统计，目前我国存量商贷大概有6000多万笔，加上公积金贷款的人数，每一笔房贷背后都代表了一个家庭，按四口之家来计算，目前背负房贷的人数大概在3-4亿人左右。

撇开公积金贷款不算，只考虑背着商贷的“有房族”，今年有一个房贷新规要重视。

此前，央行发过一个公告：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，原则上明年8月31日前要完成转换。

这段公告告诉了我们两个信息：1，未来1个月，2020年的房贷新规就要到期了。2，有房族只能做出2个抉择，要么转浮动利率新合同，要么保持房贷利率不变，过期不候。

很多人看的一头雾水，新的定价基准是什么意思？为什么要转换房贷合同？最后一个月该如何抉择？

别急，我们挨个说。

所谓新的“定价基准”，指的是LPR报价。

所谓LPR（Loan Prime Rate），又称贷款市场报价利率，由18家银行每月向全国银行间同业拆借中心报价后计算得出。

目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，报价频率为每月报价一次，于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布。

以前买房，去银行按揭，参考的都是“贷款基准利率”，这个利率多年没有变过，考虑到银行要给实体经济“输血”，需要低利率，但房产按揭利率又不能太低，去年8月份，LPR就应运而生了。

注意：LPR分为1年期和5年期，1年期是短期贷款，期限一般都在5年以内，5年期LPR的报价，就是中长期房贷要参考的利率。

7月份，LPR的报价是：1年期3.85%，5年期是4.65%。

也就是说，从2019年10月份开始，再做个人按揭购房，房贷利率参考的基准就是5年期LPR，而不是以前的“贷款基准利率”，这就叫做“定价基准转换”。

这次央行给出5个月的时间，让以前没有参考“5年期LPR”定价基准的有房族进行转换（2019年10月份以前买房的人），是为了把“存量浮动利率”衔接为“LPR”，给利率市场化打下坚实的基础。

之所以要转换成LPR合同，还有一个很重要的原因：要让“贷款基准利率合同”享受到降息的优惠。

从去年LPR报价机制发布后，至今已有多次下降。

去年8月份，LPR报价机制形成，1年期LPR下调6BP至4.25%，5年期4.85%不动。

去年10月份，1年期下调5BP至4.2%，5年期4.85%不动。

去年11月份，1年期下调5BP至4.15%，5年期同步下调至4.8%。

2月份，1年期下调10BP至4.05%，5年期非对称下调5BP至4.75%。

4月份，1年期下调20BP至3.85%，5年期非对称下调10BP至4.65%。

很明显，5年期LPR多次下降后，相比之前的4.9%，月供、房贷利息都出现了下降，如果不转换LPR合同，不管以后LPR降的幅度有多大，以前的房贷合同都无法享受降息带来的实惠，这也是“公平”因素在起作用。

那么，在最后一个月，有房族该如何抉择？

上文提到，未来1个月，身上背着商贷的人，只有两个选择。

1，转浮动利率，跟随LPR的变化。

举个例子，小王在2016年买的房子，按揭合同期限是30年，基准上浮20%，也就是4.9%×（1+20%）=5.88%。

小王想按浮动利率转换定价基准，重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日。

那么，加点幅度应为（5.88%-4.8%=1.08%），即108个基点（0.01%为1个基点）。

注意，这里的4.8%是去年12月份的5年期LPR报价，而不是以前4.9%的贷款基准利率。

转换成功之后，小王的房贷合同还剩下26年，剩下的时间里，加上的108个基点是不会变化的，变化的是LPR报价。

比如，下半年接下来的时间里，5年期LPR降到了4.3%，那么明年1月1日重定价后，小王的房贷执行利率应该是4.3%+1.08%=5.38%。

2，保持固定利率不变。

当然，小王也可以选择保持利率不变。

这个抉择就简单了，不管未来LPR怎么变化，只要小王选择的是固定利率，未来的还贷期限内，永远都是5.88%的房贷执行利率，不会再有任何变化。

大家普遍关心的问题是：转“浮动”好，还是转“固定”好？

笔者认为，如果你的房贷合同所剩时间较长，像小王这种动辄还有20年以上还贷期限的，最好还是转浮动。今年全球蔓延降息潮，去年LPR推出至今已有多次下降，长期来看，5年期LPR的下降将是大势所趋，时间越长，转浮动的优势越明显。

不过，假如你买房较早，房贷所剩期限也只有几年时间，房贷执行利率甚至低于4%，同时满足这几个条件的话，保持固定利率不变也是可以的，毕竟短期内5年期LPR很难降到4%以下。

温馨提示：个人购房也可享受团购价，湘潭楼盘网网友团购参与方式。了解湘潭新房信息，上湘潭楼盘网，轻松买好房，安居又乐业。
网页报名：https://xt.loupan.com/
点击顶部“新房”搜索栏，探索相关楼盘名，进入对应楼盘库，关注即可报名团购