“以房养老”的骗局为什么频频发生？

国人对养老有一种未雨绸缪的执念，再加上国家人口老龄化日趋增加，“以房养老”这个概念近几年孕育而生。你知道什么是“以房养老”吗？顾名思义，简单的说就是靠房子给自己养老。

“以房养老”也被称为“反向抵押贷款”，是指老年人将拥有产权的住房抵押给银行或特定的金融机构，以取得贷款用于养老。老年人在世时仍保留房屋居住权，去世后则以住房还贷。该模式在国外已经较为成熟，在国内也早已开启试点。  

因人口政策影响，目前独生子女养老负担过重是现实情况。积极应对人口老龄化已经成为国家的一项长期战略任务。一对年轻夫妻需要赡养4个老人的情况比较普遍，家庭赡养负担过重，国家养老同样面临较大负担，创新养老模式成为当务之急。  

2013年，国务院下发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出要开展老年人住房反向抵押养老保险试点。2014年6月，中国保监会就发布了《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，自2014年7月1日起至2016年6月30日止在北京、上海、广州、武汉试点实施老年人住房反向抵押养老保险。2018年8月，“以房养老”开启全国试点。  

“以房养老”模式给“名下有房产、手中无现金”的老年人养老提供了一种全新的思路。从设计初衷来看，“以房养老”模式兼具现实的必要性和理论的可行性。但从实际推行结果来看，截至全国试点前夕，仅有幸福人寿一家保险公司开展了该项业务。

数据显示，四年来，幸福人寿累计承保仅139单(99户)，签约意向客户201单(141户)。此后几年，也未有完全成功的案例，甚至逐渐成为犯罪分子最爱的“幌子”。  

“以房养老”为何叫好不叫座？虽然以房养老这种模式试点已久，但鉴于我国的实际情况，房产作为家庭主要资产更倾向于传承，目前老年人的接受度仍比较低。  

业内人士认为，“以房养老”模式的推行缺乏相关法规政策配套。“目前我国该领域法律法规一片空白。一是土地70年产权，70年后相关权利的处理方法尚无明确规定；

二是税收问题。我国物业税、遗产税政策未出台，房产税全国如何征收尚未明确，这些都会对‘倒按揭’等产品的定价以及开展以房养老的意愿产生影响；

三是拆迁问题。城市化进程中的大量拆迁以及地方政府规划的重新布局，都会引发拆迁费补偿不足、地价下跌等问题。”

同时，市场环境尚不成熟。“房产价格不稳定，波动风险较大，我国房地产评估体系不健全；保险业诚信建设滞后，对以房养老这种长期性业务开展不利；资本市场也不成熟，如我国金融衍生品市场刚起步，尚无资产证券化产品，保险公司无法通过二级市场融资来分散风险，个人理财产品售前咨询机制不完善等等。在风险控制上，如长寿风险、道德风险等，难度也都比较大。”业内人士说。  

“以房养老”尚需引导  

虽然推行遇阻，但养老问题终需答卷。“以房养老”作为一种政策构想，能否配以成熟的执行环境，依旧值得期待。  

业内专家表示：“后续其实还是可以去创新，尤其是养老地产、大健康、大资管等领域可以合作，真正形成企业新的模式。当然这中间一定要警惕各类非法集资等现象，法律风险也需要提示到位。”

 “其实我身边就有老年人是买了这个保险的，但实际上保险公司每个月返还的金额还是有限的。未来这个事情要想推进的话，首先受众要更明确，法制环境得优化。我建议可以通过技术手段提前介入，保护老年人的合法权益。比如相关的材料、数据，可以通过区块链进行上链，防止房屋产权被层层套贷。”中国人民大学某助理教授也建议道。  

在避免把“以房养老”作为幌子套路贷方面，专家建议，在对套路贷采取刑事手段打击的同时，亦应进一步完善民间借贷、担保等法律规范，规制投融资领域乱象，让行为人无路可套，维护当事人的合法财产权益。同时也提醒公众，还需时刻保持理性和冷静，审慎选择投融资渠道，以免落入请君入瓮的套路之中。  

未来以房养老、居家养老、旅居养老都是可以探索的方式，但需要一个过渡的阶段。专家建议，对于消费者要做好教育引导，对以房养老还是要与传统理财产品区隔开来，同时相关部门对于准入机构要进行严格审核。

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