开发商、银行热情不高，共有产权房遭遇组合贷难题

一个是比普通商品房低几十万元，以至上百万元的政策性住房，一个是为买房人俭省利息的贷款方式，放在一同却无法“兼容”?

去年9月30日后，北京开端推出共有产权房，已有不少区有项目开放申购。但是，多个项目在申请贷款过程中，都存在回绝购房人运用“公积金贷+商贷”组合贷款方式的现象。记者近日调查发现，在一些购房人眼中，组合贷利息少，降低了日后月供的压力;但另一面，由于组合贷审批时限长、手续繁琐，开发商和银行方面积极性不高。

现状：多项目回绝组合贷

“要么你就全部从公积金贷款，要么就全部商贷。”十几天前，陈峰(化名)刚刚经过昌平区绿海家园共有产权房项目的资历审核。临近摇号，他向售楼处咨询时被直接告知该项目“不支持组合贷”。

绿海家园是昌平区第一批共有产权房项目，可提供2000多套房源，均价1.8万元/平方米。假如依照陈峰相中的90平方米最大户型计算，总房款大约162万元。依据共有产权最少3成首付计算，他需求贷款113.4万元。

但陈峰的公积金贷款的最大额度只要70万元左右。普通购房时，发作这种公积金额度不够的状况，常常会思索“公积金贷+商业贷”的组合贷形式：从公积金贷出70万元，其他40多万则依托商业银行贷款处理。但依照绿海家园售楼处的说法，假如公积金额度不够，想要贷款的话，只能全部走商贷。

这并不是本市共有产权房项目中独一一个遭遇组合贷难题的。记者先后对此前曾经启动选房的顺义区金隅大成·金成雅苑、延庆区天润·和丽嘉苑等项目调查发现，均不支持运用组合贷款。

其实，北京第一个共有产权房项目——朝阳区保利首开锦都家园也曾呈现过无法组合贷的问题。去年年底，有申购家庭在人民网开设的“中央指导留言板”栏目中给朝阳区指导留言，投诉开发商“回绝运用组合贷”。网站的官方回复显现该问题“超出朝阳区管辖范围，倡议咨询北京市住建委”。记者昨天也从售楼处理解到，目前该项目曾经改为“支持组合贷”。不过，包括绿海家园在内的本市后续推出的共有产权房中，仍存在不支持组合贷的问题。

算账：组合贷还款压力小不少

以陈峰申购的90平方米户型为例，假如不支持“组合贷”，他只要两个方法处理。

第一个方法是申请公积金贷款。只能贷出70万元，超越贷款额度的40多万元就得变成首付的一局部。这个方法的缺陷是高首付，关于申请政策房这种收入不高的家庭，也是“压力山大”。最终，他要筹的首付款为92万元，首付比超越55%。

第二个方法则是完整走纯商业贷款，贷113万元。这个方法固然首付压力小，但其实是把压力转嫁到了日后还贷月供上。

特别是在当前贷款利率上浮状况下。假如依照一些商业银行“基准利率1.1倍”的规范计算，贷款113万元、25年，总利息93万元，日后等额本息月均还款6865元。

“月收入7成左右都还了房贷。”陈峰希望能够支持组合贷款，由于公积金贷款利率较低，日后还款压力也小。记者依照组合贷款的办法计算发现，假如公积金贷款70万元、组合贷43万元，那么贷款25年总支付利息为67.7万元，比纯商贷少了25.3万元;日后等额本息月均还款6024元，每月减少800多元。

调查：经办银行费力难赚钱

北京市公积金中心相关担任人此前就已公开表示，组合贷款是公积金贷款主推的一个种类，开发商回绝买房人申请组合贷款，属于违规行为。

《北京市共有产权住房管理暂行方法》也明白规则，购置共有产权住房的，购房人能够依照政策性住房有关贷款规则申请住房公积金、商业银行等购房贷款。

既然政策并未对组合贷说不，为何这些项目要堵死组合贷的路?记者进一步伐查发现，无论是开发商，还是银行，都对共有产权房组合贷的积极性不高。

“办理组合贷需求先到公积金中心办理审批，再到银行办理审批，整个手续比商贷的时间多出好几倍。”本市某共有产权房楼盘担任人向记者说出实情，假如银行方面额度充足，商贷一周左右根本办完，但组合贷以至得用几个月，开发商方面就觉得回款太慢。

记者也咨询了公积金中心客服人员，仅组合贷中公积金贷款局部，从初审到面签就需求至少15个工作日，即便完成面签离放款还有一段时间。

银行对共有产权房组合贷也有“成见”。“共有产权房房价低，贷款额不像普通商品房那么高，组合贷中留给银行的份额常常不多了。”该共有产权房楼盘担任人以陈峰的113万元贷款额为例向记者解释，假如采用组合贷(公积金贷70万元，商贷43万元)，这个流程是开发商交给最终办理商贷的商业银行去完成，这家银行作为经办银行也要去办理公积金贷款的各项手续。也就是说，只取得40多万元的贷款利润，却要走完整程极端复杂的手续，银行方面最终盈利很低，因而也就不愿意。“之前相似楼盘就遇到了由于商贷额度较低而被银行直接回绝，往常银行内部贷款额度从紧，这种问题也就更严重。”

“开发商和银行为了图便当，其实是进犯了购房人的利益。”易居智库研讨总监严跃进说，既然属于政策房，相关部门在申购环节对开发商应有更明白的请求，避免钻空子，同时也应该为这类保证房开拓更便利的通道，紧缩审批时限。